카드론 현금서비스 신용등급 하락 신용점수 대출 DSR 이자율 한도 회복 방법

카드론 현금서비스 신용등급 하락 신용점수 대출 DSR 이자율 한도 회복 방법

[글 포스팅 순서]

1. 현금서비스와 카드론 이란?
2. 현금서비스와 카드론 단점
① 높은 이자
② 신용점수(신용등급) 하락

3. 대환대출 온라인 플랫폼 카카오 네이버 토스 핀다 대출 갈아타기 DSR 수수료
4. 근로자 햇살론 신청 방법과 대출자격 조건등 총정리 추가대출 재대출 한도 보증료
5. 저신용 소상공인 대출 자격 조건 이율 금리 개인사업자 대출 우리은행 신한은행

 

 

현금서비스와 카드론 이란?

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카드 리볼빙과 쌍벽을 이룰 정도로 위험해 우리가 경계해야 할 대상이 두 가지 더 있습니다.
바로 현금서비스와 카드론입니다.
파산으로 치닫기 직전까지 현금서비스로 연명하다 결국 비참한 결과를 맞이하는 사람들의 사례를 심심치 않게 보았을 것입니다. 

이들의 정식 명칭은 '단기 카드대출' 과 '장기 카드대출'입니다.
단어만 봐도 이 서비스의 본질이 '대출'이라는 것을 알 수 있습니다.
차이라면, 대출을 받을 수 있는 한도와 상환기간입니다.

현금서비스는 한도가 적은 적은 돈을 단기간에 걸쳐서 갚는 방식입니다.
다가오는 결제일에 대출 금액을 일체 상환해야 하기 때문에 상환 기간은 1개월 정도라고 볼 수 있습니다.
현금서비스는 신용카드 이용자에게 카드사가 제공해주는 신용대출 서비스를 말합니다.
통상 신용카드 한도의 40% 이하의 금액을 1~2개월 만기로 빌려줍니다.
DSR규제에 포함되지 않고, 카드사 애플리케이션(앱) 또는 현금인출기(ATM)를 통해 간단하게 대출 받을 수 있습니다.
이같은 장점 덕분에 현금서비스는 ‘서민 급전창구’가 됐습니다. 
또한 최근에는 제1금융권, 제2금융권에서 밀려난 중·저신용자들이 몰리면서 취급액도 증가세 입니다.

카드론은 현금서비스에 비해서 한도가 큰 금액을 장기간 동안 갚아가는 방식입니다.
카드론은 비교적 오랜 기간에 걸쳐서 상환하는 방식이기 때문에 대출을 받을 때 상환 기간을 설정할 수 있고, 상환 방식에 다라 지정한 개월만큼 나눠서 상환하면 됩니다.
다만 현금서비스와 카드론 모두가 공통으로 가진 단점은 명확합니다.

현금서비스와 카드론 단점

① 높은 이자
리볼빙의 수수료와 마찬가지 개념입니다.
현금서비스와 카드론 모두 이자가 굉장히 높은 편입니다.
이자율이 20%에 육박하는 높은 금리를 부담해야 합니다.
따라서 진짜 급전히 필요할 떄는 현금 서비스나 카드론을 이용할 것이 아니라, 제1금융권 은행에서 비대면으로 간편하게 신청할 수 있는 대출 상품을 이용하는 편이 금리 측면에서 훨씬 유리합니다.

② 신용점수(신용등급) 하락
현금서비스와 카드론을 여러 번 이용하면 신용평가사는 '혹시 이 사람이 은행에서는 대출을 받을 수 없는 상황이라 이를 통해 돈을 빌리는 건 아닌가?'라는 합리적인 의심을 하기 시작합니다.

카드 부문에서 신용등급에 큰 영향을 주는 것은 '카드 소비 패턴'입니다.
코리아크레딧뷰로는 카드 소비 패턴을 포함한 신용거래 형태(33%→38%) 비중을 크게 늘렸습니다.
나이스평가정보도 신용 형태 비중을 25.8%에서 29.7%로 조정했습니다.
신용평가사는 고객이 현금서비스를 사용하면 고객의 현금흐름이 나빠졌다는 신호로 받아들여 신용점수를 깎는 것입니다.

두 서비스 모두 카드 사용에 문제가 없었다면 특별히 어려운 절차를 거치지 않고도 이용할 수 있기 때문에, 비교적 복잡하고 힘든 절차를 거쳐야 하는 제1금융권 은행에서 이미 퇴짜를 맞았을 수 있겠다 추측하는 것입니다.
따라서 현금서비스와 카드론을 여러 번, 또는 장기로 이용하면 신용 점수가 하락하게 됩니다.
아무리 급해도 이 서비스들을 최후의 보루로 생각해야 하는 이유가 바로 이것입니다.

신용점수제 도입 전인 지난 2019년 상반기까지는 현금서비스를 이용하면 신용등급이 한 번에 최대 3등급까지 하락하기도 했습니다. 그러나 2019년 하반기부터는 현금서비스 이용 사실 단 하나만으로 과거와 같이 신용점수를 '급락' 시키진 않습니다. 신용점수 하락의 정도는 차주(대출자)에 따라 결정됩니다.

신용평가 전문기관 나이스평가정보 관계자는 "현금서비스 이용으로 신용점수가 떨어지는 것은 확실하다"면서도 "고객이 보유한 신용 정보에 따라 반영도가 결정되기 때문에 고객별로 신용점수 하락 폭이 다르다"고 설명했습니다.

아울러 현금서비스 이용 대금을 연체하면 신용점수가 급격하게 떨어집니다.
연체는 신용점수 하락의 가장 큰 요인 중 하나입니다.
현금서비스 이용 대금을 제때 갚지 못하면 신용평가사에서 차주의 자금 사정이 원활하지 않다고 여겨 신용불량의 위험성이 있는 것으로 간주합니다.

다만, 현금서비스 이용으로 하락한 신용도는 연체 등의 문제없이 잘 상환할 경우 '원상회복'한다고 부연 설명했습니다.

신용점수 회복의 방법으로 카드업계에선 우선적으로 신용카드 선결제를 권하고 있습니다.
금융관 한 관계자는 “카드사 입장에선 받아야 할 돈을 먼저 받게 되는 셈”이라며 “신용카드 결제금액이 많든 적든 결제일 전에 미리 결제를 하면 긍정적인 평가를 받을 수 있다”고 합니다.

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