퇴직연금 디폴트옵션 뜻 의무 퇴직연금 디폴트옵션 초저위험 상품

퇴직연금 디폴트옵션 뜻 의무 퇴직연금 디폴트옵션 초저위험 상품

[글 포스팅 순서]

1. 퇴직연금 종류
2. 퇴직연금 디폴트옵션
3. 퇴직연금 디폴트옵션으로 연금 수익률 깨우자

4. 퇴직연금 DC형 운용방법 DB형 중도인출 사유 해지 차이
5. 마이너스통장 사용법 대출 이자계산 금리 마이너스통장 단점(한도대출 뜻)
6. 주거래 은행 대출 금리 이자율 비교후 은행 추천 변경 환전비교

 

 

퇴직연금 종류

퇴직연금은 기업이 근로자의 노후 보장을 위해 회사가 근로자에게 지급해야 할 퇴직급여(퇴직금)를 회사가 아닌 금융회사에 맡기고 기업 또는 근로자의 지시에 따라 운용해 근로자 퇴직 시 일시금 또는 연금으로 지급하는 제도입니다.

퇴직연금의 종류를 보면 DB(확정급여)형은 퇴직금액이 정해져 있고 회사가 운용·관리하는 유형, DC(확정기여)형은 회사가 납입하고 근로자가 자유롭게 운용하는 유형, IRP(개인형 퇴직연금)는 개인이 납입·운영하고 근로자가 재직기간에 가입해 퇴직일시금 외에 연간 1800만원까지 추가 납입 가능해 900만원까지 소득공제를 받을 수 있습니다. 
또 퇴직시 퇴직금 수령 계좌로 활용 가능합니다.

퇴직연금 디폴트옵션

최근 퇴직연금 자금 운용에 대한 관심이 높아졌습니다. 
2023년7월12일 사전지정운용제도(디폴트옵션)가 본격적으로 시행되면서입니다.
퇴직연금은 대표적인 근로자의 노후 안전판 자금이라는 데 이견은 없습니다.
그러나 그 중요성에 비해 수익률은 ‘쥐꼬리’를 벗어나지 못했습니다.

금감원에 따르면 상품 비중의 87%인 299조원이 원리금 보장 상품으로 가입돼 있습니다. 
금융감독원 퇴직연금 공시자료를 기반으로 보유 비중을 가중평균해 산출한 10년 장기수익률은 연평균 1.92%로 추정됩니다.

퇴직연금 시장 343조원 시대로 매년 불입액은 늘어나고 있지만 10년 장기수익률은 연평균 1.92%에 불가합니다.
물가 상승률을 감안하면 거의 원금수준에 불과합니다.
문제는 가입자도 퇴직연금을 그냥 방치하는 경우가 태반이었습니다.

이것이 정부와 금융당국이 디폴트옵션 제도를 도입하기로 한 이유입니다.
디폴트옵션은 근로자가 본인의 퇴직연금 적립금을 운용할 금융상품을 결정하지 않을 경우, 퇴직연금 사업자(증권·은행·보험사)가 사전에 지정해둔 상품으로 적립금을 자동 투자합니다.
방치되는 돈을 최소화하고 수익률을 높이자는 취지로 만들어졌습니다.

디폴트옵션은 DB형을 제외한 DC형과 IRP에만 적용되는 제도입니다. 
디폴트옵션은 퇴직연금을 효율적으로 운용해 운용수익률을 높이기 위한 제도입니다.

디폴트옵션 운용 상품은 투자 위험에 따라 4가지 위험그룹으로 나뉩니다

• 원금 보존을 중시하는 초저위험 상품(정기예금 등 100%) 
• 투자 손실에 민감한 저위험 상품(펀드 40%와 예금 등 60%) 
• 우수한 장기 성과를 중시하는 중위험 상품(펀드 70%와 예금 등 30%) 
• 높은 수익률을 추구하거나 장기 투자 목적의 고위험 상품(펀드 100%) 

디폴트옵션 상품은 퇴직연금사업자별로 7개에서 10개까지 제공합니다.
원리금보장상품으로는 예금과 이율보증보험(GIC)이, 펀드로는 타깃데이트펀드(TDF), 밸런스드펀드(BF), 스테이블밸류펀드(SVF), 사회간접자본(SOC)펀드로 구성돼고, 투자위험도에 따라 초저위험→저위험→중위험→고위험 상품으로 분류된다. 안전자산이 높을수록 위험도가 줄어들게 설계돼 있다

 

 

디폴트옵션은 만기가 있는 상품에만 적용된다는 점이 포인트입니다. 
예컨대 퇴직연금 가입자가 3,000만 원은 원리금보장상품으로, 3,000만 원은 펀드로 운용한다면 만기가 있는 원리금보장상품 3,000만 원의 적립금만 해당됩니다.
만기 뒤 6주간 운용지시가 없을 경우 디폴트옵션이 적용되며 만기가 없는 펀드에는 디폴트옵션이 적용되지 않습니다.

디폴트(기본값)을 정해 놓고 내가 아무런 조치를 하지 않을 때 일정기간(4주~6주)이 지나면 현금성 대기자산 같은 저금리 상품이 아닌 사전지정상품으로 자동으로 매입됩니다. 가입자가 원하면 6주를 기다리지 않고 바로 디폴트옵션으로 운용하도록 하는 것도 가능합니다.
또 디폴트옵션으로 운용 중인 상품을 가입자가 원하면 언제든 일반 상품으로 바꿀 수 있습니다.

한 번 지정으로 가입자는 신경을 쓰지 않아도 됩니다.
또한 언제든지 금융사별로 디폴트옵션 상품은 변경이 가능하고 6주 간의 대기 없이 바로 디폴트옵션 상품으로 운용도 가능합니다. 디폴트옵션 상품을 언제든지 일반상품으로 변경도 가능합니다.

금융권에서는 디폴트옵션 제도 도입 당초 취지인 퇴직연금 수익률 상승이 무색해졌다는 평가도 나옵니다.
다만 극단적인 안전성만 추구하는 초저위험 상품 중에서도 수익성을 모색할 수 있는 방법도 있습니다.
금융감독원 퇴직연금 비교공시를 살펴보면 현재 원리금 보장 상품은 총 526개로 금리는 최저 2.15%에서부터 4.90%까지 다양합니다.

똑같이 원금이 보장되는 초저위험 상품이지만 이처럼 금리차가 최대 2.75%포인트(P) 차이를 보이고 있습니다.
2%대의 차이는 별 것 아닌 것 같지만, 20~30년 장기간 복리의 마법이 더해지면 최소 수 백만원이 더 쌓입니다.
가입한 상품의 금리와 다른 상품들을 비교해 판단할 필요가 있다는 것입니다.

전문가들은 가입자의 연령과 투자 기간을 고려한 ‘100-나이 법칙’을 제안합니다.
예를 들어 30대의 경우 포트폴리오를 100세에서 30세를 뺀 70%는 수익형 자산에, 30%는 안전형 자산에 적절히 배분해 두 마리 토끼를 잡을 수 있다는 말입니다.

퇴직연금 디폴트옵션으로 연금 수익률 깨우자

다만 디폴트옵션상품이라고 해서 모두 수익이 좋은 것은 아닙니다.
모든 상품이 원금이 보장되는 것도 아닙니다.
하지만 퇴직연금 특성상 장기분산투자가 가능하기 때문에 안정적인 시장초과 수익추구가 가능할 것으로 기대됩니다.

그렇다면 목표 수익률을 어떻게 정해야 할까요?
퇴직 후 자금으로 활용하기 위해서는 최소 수익률이 물가상승률에 준하는 정도는 돼야 할 것으로 보입니다.
8월 소비자물가 상승률은 지난해 동기 대비 3.4% 올랐습니다.

무엇보다 중요한 것은 가입자의 관심입니다.
미래에셋투자와연금센터에서 1000명의 직장인을 대상으로 설문조사를 실시한 결과 디폴트옵션을 지정하지 않은 사람은 대상자 전체의 절반이 넘는 56%에 달하는 것으로 나타났습니다. 이들 중 43%는 “디폴트옵션이 무엇인지 모르기 때문”이라고 답했습니다.

정부는 퇴직연금 운용성과를 제고하고자 매 분기 디폴트옵션 수익률과 현황을 투명하게 공개하기로 계획하고 올 1분기와 2분기 수익률을 공시했습니다. 296개 승인상품 중 223개가 판매 운용 중이며 상품의 6개월 평균수익률은 약 5.8%로 퇴직연금 10년 평균 수익률인 1.92%와 비교하면 상당히 높은 수준을 달성했습니다.

6개월간 짧은 기간의 공시이긴 하지만 정부가 관심을 갖고 있는 만큼 각 금융사들도 퇴직연금 시장을 선점하기 위해 전문적인 운용역량을 갖추고 수익률을 높이기 위해 많은 노력을 하고 있는 것으로 보입니다.
퇴직연금 가입자의 운용부담을 그만큼 경감시켜줄 것으로 예상됩니다.

초저위험상품은 변동성이 낮은 대신 낮은 수익률이 기대되고 고위험상품은 변동성은 크지만 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 가입자들은 본인의 위험성향과 목표에 맞는 상품을 선택하는 것이 가장 중요합니다.

특히 정부 공시자료도 잘 살펴 변동성이 같으면 수익률이 높은 상품으로 선택하는 것이 수익률 상승에 도움이 될 것으로 예상됩니다. 디폴트 옵션 공시 수익률 현황은 고용노동부 홈페이지 또는 금융감독원 통합연금포털에서 매분기 확인할 수 있습니다.

 

 

퇴직연금 DC형 운용방법 DB형 중도인출 사유 해지 차이

퇴직연금 DC형 운용방법 DB형 중도인출 사유 해지 차이

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