원리금 균등상환 원금 균등상환 이란?대출상환 방법(방식)만기 일시상환 대출

원리금 균등상환 원금 균등상환 이란?대출상환 방법(방식)만기 일시상환 대출

[글 포스팅 순서]

1. 대출상환 방법: 만기 일시상환, 원금 균등상환, 원리금 균등상환, 거치식 방식
2. 대출시 가장 유리한 방법은?(feat. 원리금 균등상환 원금 균등상환)
3. 대출 이자 비용을 줄이는 방법은?

4. 주거래 은행 대출 금리 이자율 비교후 은행 추천 변경 환전비교
5. 금리인하 요구권 신청방법 서류 및 신청 시기 조건
6. 마이너스통장 사용법 대출 이자계산 금리 마이너스통장 단점(한도대출 뜻)
7. 주택청약종합저축 소득공제 청약저축 연말정산 공제대상 혜택 조건

 

대출상환 방법: 만기일시상환, 원금균등상환, 원리금균등상환, 거치식 방식

주택‧자동차 구입, 생활자금 등 불가피하게 대출이 필요한 경우가 많습니다.
주택 등 목돈이 들어가는 부동산을 구매하는 경우 자기자본만으로는 한계가 있고 대출을 고민하게 됩니다.

자본이 충분하면 가장 좋지만 받아야 하는 대출이라면 조금이라도 유리한 방식을 선택해야 합니다.

대출상환방식에는 네 가지 방법이 있습니다.
만기일시상환, 원금균등상환, 원리금균등상환, 거치식 등 입니다.

첫 번째 방식은 만기일시상환입니다.
이는 대출 기간 중에는 원금을 갚지 않고 이자만 갚다가 만기일에 원금 전체를 한꺼번에 갚는 방식입니다.
'만기'에 한꺼번에('일시') 원금을 '상환'한다고 해서 '만기일시상환'이라고 합니다.

두 번째 방식은 원금균등상환입니다.
이는 대출 기간 중에 매달 원금을 균등하게 나누어 상환하는 방식입니다.
대출 기간 중에 '원금'을 '균등'하게 '상환'한다고 해서 '원금균등상환'이라고 합니다.

세 번째 방식은 원리금균등상환입니다.
이는 대출 기간 중에 원금과 이자의 합계인 원리금을 매월 균등하게 나누어 상환하는 방식입니다.
대출 기간 중에 '원리금'을 '균등'하게 '상환'한다고 해서 '원리금균등상환'이라고 합니다.

네 번째 방식은 거치식입니다.
거치식은 일정기간동안 이자만 내다가 약정된기간이 지나면 원금균등분할, 원리금균등분할로 전환하는 방식입니다.

 

 

대출시 가장 유리한 방법은?(feat.원리금 균등상환 원금 균등상환)

그러면 네 가지 방식 중에 어떤 방법으로 돈을 빌리는 것이 가장 유리할까요?
즉, 어떤 방식으로 돈을 빌리는 것이 이자 부담이 가장 적을까요?

만기일시상환은 대출 기간 동안 원금이 전혀 줄어들지 않기 때문에 세 가지 방식 중에서 대출 이자를 가장 많이 지불합니다.
이에 비해 원금균등상환은 처음부터 일정한 금액의 원금을 갚아나가기 떄문에 이자가 줄어드는 속도가 빠릅니다.
즉, 대출 기간 동안 지불하는 총 대출 이자가 가장 낮습니다.
원리금균등상환은 만기일시상환과 원금균등상환 방식의 중간 정도입니다.

예를 들어 은행에서 대출 금리 4%, 대출 기간 10년으로 1억원을 빌렸습니다.
대출 이자 합계액은 세 가지 대출 상환 방식에 따라 어떻게 달라질까요?

원금균등상환으로 대출을 했을 경우, 대출 이자 합계액은 20,166,667원입니다.
생각보다 적은 금액이 아닙니다.

원리금균등상환으로 대출을 했을 경우, 대출 이자 합계액은 21,494,166원입니다.
원금균등상환과 비교했을 때 약 132만원 정도의 이자를 더 내야 합니다.

만기 일시상환으로 대출을 했을 경우 대출 이자 합계액은 무려 약4,000만원 입니다.
원금균등상환과 비교했을 때 1,900만원 정도가 차이가 납니다.

10년 동안 1,900만원의 차이는 1년으로 치면 190만원, 한달로 치면 16만원 입니다.
상환 방식만 다를 뿐인데 원금균등상환과 비교해 2배 정도의 대출 이자를 더 내야 합니다.

물론 대출 이자 합계액만을 비교해 원금균등상환이 무조건 유리하다고 할 수는 없습니다.
대출을 받을 때는 매월 돈을 갚을 수 있는 상환 능력도 고려해야 하기 때문입니다.
만기일시상환은 대출 기간 동안 이자만 내면 되기 때문에 매우러 대출 상환액에 대한 부담이 상대적으로 적습니다.
원리금균등상환은 매월 상환하는 금액이 일정하므로 지출 계획을 세우기 편합니다.

초기부담이 크더라도 총이자를 적게 내고 싶다면 ‘원금균등분할이, 매달 일정 금액을 상환하고 싶다면 원리금균등분할 방식이 유리합니다. 직장인과 같이 수입이 고정돼 있다면 원리금균등분활을 선택하면 자산계획을 세우기도 용이합니다.
그래서 직장인들은 이 방식을 많이 이용하곤 합니다.

만기일시상환은 수입이 일정하지 않거나 매달 대출 원금을 갚기가 어렵지만 향후 목돈이 들어올 예정이 있다면 유리합니다. 다만 당장은 이자만 상환해 부담이 적지만 총이자는 가장 많이 내야 합니다.

거치식은 일정기간동안 이자만 내다가 약정된기간이 지나면 원금균등분할, 원리금균등분할로 전환하는 방식입니다.

주택담보대출은 대출을 받을 때 별도의 요청이나 설명이 없다면 대부분 원리금균등분할 상환이 적용됩니다.
은행에 따라 거치기간이 주어집니다.

주담대의 경우 대출 규모가 크고 상환기간이 길어 방식에 따라 수천만원까지 이자비용의 차이가 발생합니다.

원금균등분할 방식을 선택하면 총납입 이자를 줄일 수 있지만 초기부담이 커 대출금액과 기간, 연이율 등을 철저히 따져봐야 합니다. 말 그대로 원금균등분할은 첫회부터 만기까지 동일한 원금을 상환하고 남은 잔액에 대한 이자를 같이 상환해야 하면서입니다.

반면 원리금균등분할은 대출원금과 이자를 더한 금액을 매월 같은 금액으로 상환하는 방식으로 초기에는 원금보다 이자 비율이 높아 수년간 상환해도 원금은 그대로지만 초기부담이 적습니다.

예를 들어 5억원을 30년(360개월)에 걸쳐 연 4% 금리로 주담대를 받았다면 원리금분할방식은 매월 238만원을 갚아야 한다. 30년간 총상환하는 원리금은 원금 5억원과 대출이자 3억5934만원입니다.
10년간 상환한 경우 원금은 약 3억9000만원이 남습니다.

원금균등분할은 원금 5억원에 대출이자로 3억원을 상환해야 합니다.
10년 뒤 남은 원금은 3억3000만원입니다.
초회 305만원을 갚아야 하지만 147회차에 원리금균등상환과 상환금이 같아지고 이후부터는 부담이 줄어듭니다.

 

 

대출 이자 비용을 줄이는 방법은?

그럼에도 불구하고 이자 비용 차이를 강조하는 데는 이유가 있습니다.
대출 이자 합계액이 왜 이렇게 차이가 날까요?
대출 기간 동안 원금을 얼마나 갚느냐에 따라 대출 이자 합계액이 달라지기 때문입니다.
만기일시상환은 만기까지 원금을 갚을 필요가 없으므로 대출 이자 합계액이 가장 큽니다.
원리금균등상환은 대출 초기에 원금 상환 비중이 작으므로 원금균등솽환에 비해 대출 이자 합계액이 큽니다.
즉 원금 상환이 느릴수록 대출 이자는 늘어납니다.

따라서 적금을 넣어 대출금을 한꺼번에 갚는 것보다 여윳돈이 생길때마다 원금을 갚는 것이 더 유리합니다.

만기일시상환이나 원리금균등상환으로 대출을 받았다 해도 상관이 없습니다.
여윳돈이 생길 때마다 대출금을 상환하면 그만큼 대출 이자를 줄이는 효과를 얻을 수 있습니다.
원금을 빨리 갚아야 대출 이자 비용을 줄일 수 있다는 사실을 항상 기억해야 합니다.

 

 

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