토지 담보대출 금리 한도 땅 담보 대출 DSR 농협 농지 시골땅 대출

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[글 포스팅 순서]

1. 토지 대출 한도 & DSR, 금리
2. 개인사업자 토지 대출 한도

3. 대출 이자 줄이는 방법 정부지원 저금리 대출 디딤돌 대출 조건 금리 버팀목 전세자금 대출
4. 주거래 은행 대출 금리 이자율 비교후 은행 추천 변경 환전비교
5. 노란우산공제 대출 해지 혜택 가입방법 장점 단점 소득공제

 

 

토지 대출 한도 & DSR, 금리

토지(땅)를 개인 명의로 매수해서 가계대출을 받게 되면 'DSR 40%' 규제로 인해 대출받기가 상당히 어렵습니다.
이 역시 비주택 담보대출이므로, DSR을 계산할 때 만기를 8년으로 잡기 때문입니다.
(실제로 토지 대출을 받을 때는 대부분 만기가 1~3년입니다. 이를 계속 연장하는 방식으로 이어갑니다.)
매매 거래 사례가 드물어서 감정가를 잘 받기도 어렵습니다.

토지담보대출 등 비주택담보대출과 주택담보대출의 한도와 금리, 대출방법 및 과정 상에 차이점이 있는지에도 관심이 쏠립니다. 시중은행에 비해 상호금융권에서 토지담보대출을 받기에 수월한 면이 있습니다.

우선 비주택담보대출과 주택담보대출은 담보로 한 물건이 비주택(토지, 임야, 농지 등)이냐 주택(아파트, 다세대, 연립주택 등)이냐에 그 차이점이 있습니다. 
특히 토지담보대출의 경우, 주택과 달리 시세가 아닌 토지의 감정평가액을 기준으로 대출한도가 정해진다는 것이 특징이입니다. 때문에 금융기관과 지점에 따라 대출 조건이 다소 상이할 수 있습니다.

아울러 토지담보대출 등 비주택담보대출은 시중은행 등 1금융권보다 지역 농협이나 수협, 신협, 새마을금고 등 상호금융권을 통해 많이 이뤄지는데 이는 토지 거래가 이뤄지는 곳에 해당 금융기관이 많이 포진해있기 때문으로 풀이됩니다.

예컨대 나대지, 전, 답 등 땅 토지 거래가 발생하는 곳 인근에는 지역 농협이 있기 마련이며 토지담보대출이 잘 이뤄지기에 활동하는 감정평가사들도 많이 있고, 정확한 대출한도를 계산해내는 경우가 많다는 것이 업계의 설명입니다.

한 상호금융권 관계자는 "농지는 특성상 시골에 많이 있는데, 주변에 금융기관이 지역 농협 밖에 없는 경우가 대다수를 차지하다보니 토지담보대출이 지역 농협에 몰리는 것"이라며 "토지담보대출도 주택담보대출 등 다른 부동산담보대출과 과정상 큰 틀은 대동소이하다"고 말합니다. 

토지 대출의 금리는 은행에 따라 다소 상이하지만 5~6%대에서 정해지고 있습니다.

다만 시중은행과 비교해볼 때 상호금융권에서 비주택담보대출을 받을 수 있는 금액은 상대적으로 더 클 수 있는 여지가 있는 것으로 파악됩니다. 상호금융의 담보인정비율(LTV)와 총부재원리금상환비율(DSR)이 시중은행 대비 보다 여유가 있기 때문입니다.

금융당국은 행정지도를 통해 상호금융의 비주담대 LTV를 40~70% 수준으로 관리하게 하고 있는데, 시중은행의 경우엔 LTV를 최대 60%로 하고 있어 대출심사가 상대적으로 까다롭습니다.
또 상호금융은 올해 말까지 평균 DSR을 160%로 맞추면 되지만 시중은행은 평균 DSR를 40% 이내로 관리해야 합니다.

하지만 금융당국은 상호금융권의 비주택담보대출 규제 강화를 검토하고 있는 것으로 전해지고 있습니다.
은성수 금융위원장은 "2금융권의 토지 부분 대출에서도 문제가 없는지 살펴보겠다"고 말했습니다.
현재로선 상호금융의 DSR 규정 강화나 LTV 축소 방안 등이 거론되고 있습니다.

 

 

개인사업자 토지 대출 한도

개인 명의로 토지를 매수해서 DSR에 맞추기 힘들다면, 사업자대출에 희망을 걸어볼 수밖에 없습니다.
우선 개입사업자대출로는 감정가의 55~80%까지 LTV를 받을 수 있습니다.
단, 이때는 은행에 미리 해당 토지를 어떤 목적으로 매수했는지에 대한 계획서를 제출해야 합니다.

가장 흔한 방법은 건물의 설계도면과 사업 목적에 맞는 허가권을 제출하는 것입니다.
해당 토지에 건물을 짓겠다고 증빙하는 것인데, 실제로 은행에서 대출 승인이 이루어진다면 훗날 은행에서 요구하는 사후 증빙 자료 또한 착실하게 제출해야 합니다.

개인사업자 토지 대출 한도 = 감정가 x 55~80%

토지 대출은 대부분 농협에서 이루어집니다.
대출 상담을 받을 때는 제1금융권인 농협중앙회와 제2금융권인 지역 농협을 모두 방문할 것을 추천합니다.
은행을 찾아가기에 앞서 정확한 토지 지번을 알아두는 게 중요하고, 참고가 될 만한 자료가 있다면 최대한 가져가는 것이 정확한 상담을 받는 데 도움이 됩니다.

사실 토지는 초보자가 접근하기에 상당히 어려운 상품입니다.
허허벌판에도 정말로 '오를 땅' 즉, 미래 가치가 충분한 땅을 보는 안목이 중요합니다.
대출 또한 사업 계획을 잘 세워야 가능한 만큼, 토지에 투자할 때는 정말로 이 땅이 나에게 필요한지를 꼼꼼히 따진 후에 사업가의 마인드로 접근하기 바랍니다.

 

 

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